Baufinanzierung Hypothekendarlehen – die klassische Baufinanzierung
Das Hypothekendarlehen zählt zu den Klassikern der Baufinanzierung – vor allem, wenn du eine Immobilie kaufen oder ein Haus bauen möchtest. In der Regel handelt es sich dabei um ein Annuitätendarlehen mit gleichbleibender monatlicher Rate über die gesamte Zinsbindung.
Wir bei creditweb erklären dir, worauf es bei der Auswahl eines Hypothekendarlehens ankommt. Von Zinssatz, Tilgung und Laufzeit bis zur optimalen Einbindung deines Eigenkapitals.
Du erhältst eine transparente Beratung und ein individuelles Finanzierungsangebot mit maßgeschneiderten Konditionen.
Was ist ein Hypothekendarlehen?
Bei einem Hypothekendarlehen handelt es sich um einen Kredit, der durch Grundpfandrechte, sprich, das beschränkte, dingliche Recht an einem Grundstück, besichert ist. Ganz einfach erklärt: Die Bank unterstützt dich für deine Baufinanzierung mit einem Kredit, sichert sich aber im Gegenzug durch einen Eintrag ins Grundbuch für dieses Darlehen ab. Diese Kreditabsicherung dient dazu, dass die Bank oder ein anderer Darlehensgeber die Immobilie im Notfall verwerten darf. Dieser Notfall tritt unter Umständen dann ein, wenn du die Monatsrate für das Hypothekendarlehen nicht länger zählen kannst. Die Bank darf dann beispielsweise die Immobilie zwangsversteigern, um so die noch offene Restschuld einzutreiben.
Es gibt zwei Möglichkeiten der Kreditabsicherung. Die altbekannte, mittlerweile jedoch veraltete Variante ist die klassische Hypothek. Auch wenn der Begriff „Hypothekendarlehen“ geblieben ist, wird das Darlehen heutzutage jedoch größtenteils durch die Grundschuld und nicht mehr durch die Hypothek abgelöst. Diese bietet deutliche Vorteile – für die Bank und für den Darlehensnehmer.
Was ist der Unterschied zwischen Hypothek und Grundschuld?
Sowohl die Hypothek als auch die Grundschuld dienen Banken zur Kreditabsicherung bei einer Baufinanzierung. In beiden Fällen wird die Immobilie im Grundbuch eingetragen – als Sicherheit für den Kreditgeber.
Der entscheidende Unterschied:
Bei einer klassischen Hypothek ist der Eintrag im Grundbuch direkt an das jeweilige Hypothekendarlehen gebunden. Mit jeder monatlichen Rückzahlung sinkt die Restschuld und damit auch der Wert der Hypothek. Ist das Darlehen vollständig getilgt, erlischt automatisch die Hypothek.
Bei einer Grundschuld hingegen bleibt der vollständige Betrag im Grundbuch bestehen, unabhängig vom Tilgungsstand. Die Grundschuld kann erst gelöscht oder für ein neues Darlehen verwendet werden, wenn das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist und die Bank zustimmt. Genau deshalb ist sie heute die gängigere Form der Kreditsicherheit – flexibler, einfacher zu übertragen und bei einer Anschlussfinanzierung problemlos weiterverwendbar.
Für dich heißt das: Weniger bürokratischer Aufwand, niedrigere Notarkosten und mehr Flexibilität bei zukünftigen Finanzierungen.
Welche Möglichkeiten des Hypothekendarlehens gibt es?
Hypothekendarlehen sind der wichtigste Baustein der privaten Immobilienfinanzierung. Sie dienen zur Finanzierung des Baus, Kaufs oder der Modernisierung bzw. Sanierung einer Immobilie oder für eine Anschlussfinanzierung. So unterschiedlich wie die Pläne und Immobilien der Kreditnehmer, so verschieden sind auch die Modelle der Baufinanzierung. Deshalb ist es wichtig, eine Finanzierung zu finden, die auf dich und deine Bedürfnisse und Ansprüche maßgeschneidert ist. Wie hoch soll dein Darlehen sein? Wie viel Eigenkapital hast du? Hast du Anspruch auf Wohn-Riester, Baukindergeld oder andere Förderprogramme der KfW-Bank? Rechnest du mit außerplanmäßigen Einnahmen, wie einem Erbe oder einer hohen Provision, die du für Sondertilgungen nutzen kannst? Unsere kompetenten Finanzberater nehmen sich Zeit für dich und finden die für dich optimale Lösung.
Grundsätzlich unterscheidet man zwischen zwei verschiedenen Hypothekendarlehen:
Festhypothek bzw. Annuitätendarlehen
Die Festhypothek ist die klassische Form des Hypothekendarlehens. Wie bei einem Annuitätendarlehen üblich, bleibt die Höhe der monatlichen Rate während der gesamten Zinsbindung konstant. Ebenso wie der Zinssatz ist auch die Zinsbindung festgelegt und kann in den ersten zehn Jahren in der Regel nur gegen eine Entschädigung an die Bank gekündigt werden. Die Rate setzt sich aus der Tilgung sowie den anfallenden Zinsen zusammen. Auch wenn die Rate identisch bleibt, so verschiebt sich doch das Verhältnis zwischen Zins und Tilgung: Während die Tilgung zu Beginn sehr gering ausfällt, nimmt sie im Laufe der Kreditlaufzeit einen immer größeren Anteil ein. Eine anfängliche Tilgung von mindestens 2 Prozent ist ratsam. Die Festhypothek überzeugt mit Planungssicherheit für den Kreditnehmer, denn da sich die Hypothekenzinsen der Festhypothek über die Zinsbindungsfrist nicht ändern, bestehen keine Risiken aus Marktzinsänderungen.
Variable Hypothek bzw. Variables Darlehen
Bei dieser Form des Hypothekendarlehens legt der Darlehensgeber in vorher festgelegten Zeitabständen den Zinssatz für den Immobilienkredit neu fest. Diese Neufestschreibungen finden meistens ein bis zwei Mal im Jahr statt und richten sich nach dem Leitzins der Europäischen Zentralbank.
Du als Darlehensnehmer hast die Möglichkeit, das Risiko steigender Zinsen zu verringern, indem du bei einer Zinsneufestsetzung das Hypothekendarlehen in ein Annuitätendarlehen umwandeln kannst. Insbesondere bei fallenden Zinsen ist die variable Hypothek daher zu empfehlen.
Wie sind die aktuellen Hypothekenzinsen?
Wer eine Baufinanzierung abschließt, muss Hypothekenzinsen an die Bank zahlen. Diese machen den Anteil aus, den du an deinen Kreditgeber als Zins für das Darlehen zahlst. Daraus ergibt sich, dass du der Bank mehr Geld zurückzahlst, als du ursprünglich als Darlehenssumme benötigst. In den letzten Jahren sind die Hypothekenzinsen vergleichsweise niedrig, was einen Immobilienkauf besonders attraktiv gestaltet. Doch auch bei günstigen Zinsen lohnt sich ein Vergleich, denn nur wenige Prozentpunkte Unterschied können für dich eine große Ersparnis bedeuten. Unsere Online Hypothekenrechner werten die aktuellen Hypothekenzinsen von mehr als 400 Anbietern aus und vergleichen die Konditionen, wie effektiver Jahreszins, Tilgung, gebundener Sollzins und Laufzeit, miteinander.
Persönliche Beratung bei creditweb
Unsere spezialisierten Finanzberater von creditweb unterstützen dich dabei, dass du einen Ratenkredit findest, den du auch langfristig mühelos Monat für Monat stemmen kannst. Als einer der führenden Anbieter von Baufinanzierungen ermitteln wir die besten Konditionen für deine Finanzierung. Wir machen den Baufinanzierungs-Check, vergleichen, welche Anbieter bzw. Darlehensgeber dir die besten Konditionen und die niedrigsten Zinsen für dein Hypothekendarlehen bieten können. Selbstverständlich gehen wir dabei auf deine finanzielle Situation ein, schauen, wie hoch dein Eigenkapital ist, welche staatlichen Förderungen wir nutzen können und welche Laufzeit für dich realistisch ist. Wir freuen uns, dich persönlich kennenzulernen.
